Платежная система мир руководство. Пластиковые карты. Виды пластиковых карт

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti Image caption MasterCard уже почти полностью перешел на внутрироссийский процессинг по своим картам, Visa собирается перейти в течение ближайших месяцев

С 1 апреля в России официально начала работу Национальная система платежных карт - по сути, внутрироссийская система обработки платежей по пластиковым картам. Из двух лидеров этого рынка в стране - Visa и MasterCard - только последний успел почти полностью перейти на новую систему. Некоторые банки заявили о возможных сбоях.

С предупреждением выступили "Райффайзенбанк" и "ЮниКредит Банк". Первый, как сообщают российские СМИ, уведомил клиентов о "возможных неудобствах, вызванных техническими работами".

Второй на сайте сообщил о "временных трудностях в связи с переходом на новую платформу". Другие российские банки либо не комментируют переход на НСПК, либо утверждают, что ничем страшным для обладателей пластиковых карт Visa и MasterCard это не обернется.

Смысл происходящего состоит в том, что международные игроки на рынке российских пластиковых карт, а это главным образом Visa и MasterCard, эмитировавшие 85% всех карт в России, должны в соответствии с новым законом полностью перейти на обработку российских платежей на территории страны.

Раньше, когда владелец такой карты осуществлял покупку в российском магазине, информация о платеже отсылалась в процессинговый центр платежной системы, расположенный вне России.

Поправки в законодательство были внесены весной прошлого года, сразу после первой волны западных санкций против Кремля, когда несколько банков, принадлежащих бизнесменам из окружения Владимира Путина, были отключены от Visa и MasterCard.

Бояться нечего?

Поначалу речь шла о том, что международные платежные системы должны перенести свои процессинговые центры на территорию России , что было бы для них очень затратно. В конечном счете, сошлись на том, что Москва сама создаст процессинговый центр, к которому подключатся иностранные системы (при этом они будут платить ему комиссию за каждый платеж).

Согласно закону, окончательный переход на российскую платежную инфраструктуру должен был состояться до 1 апреля. Однако фактически лишь MasterCard, первым заключивший партнерство с НСПК, успел выполнить это условие. Visa, по неподтвержденным данным РБК, к концу марта успела перевести лишь 10% своих российских операций.

У MasterCard уже не первый месяц почти все российские транзакции идут через НСПК, и при этом нет сведений о том, чтобы были какие-то серьезные проблемы Михаил Дьяков, IT-обозреватель портала Banki.ru

Несмотря на вероятность сбоев, связанных с переходом, в целом опасаться нечего, считают некоторые эксперты. В качестве подтверждения своих слов они указывают на факт того, что часть процессинга этих карт уже переведена в Россию - и этого никто даже не заметил.

"У MasterCard уже не первый месяц почти все российские транзакции идут через НСПК, и при этом нет сведений о том, чтобы были какие-то серьезные проблемы. Если они возникнут, то все транзакции можно будет пустить по старым каналам. Банки просто будут работать как прежде, пока проблема не будет устранена", - говорит IT-обозреватель портала banki.ru Михаил Дьяков.

О двух маршрутах

С постепенным введением в строй НСПК меняется цепочка, по которой передавалась информация при покупке, но при этом старый маршрут тоже возможен, продолжает эксперт.

До 1 апреля последовательность операций была такова: клиент проводит картой (либо вставляет ее) по платежному терминалу в магазине. Банк, предоставивший такой терминал магазину, называется банком-эквайером. Информация о карте передается в его процессинговый центр, где по шести первым цифрам номера карты определяется, знакома ли она банку.

Если знакома (например, она выпущена им же или банком, с которым у него соглашение), то платеж проводится напрямую. Если незнакома, то информация о карте передается в процессинговый центр Visa или MasterCard, который уже ищет банк-эмитент, запрашивает у него информацию о состоянии счета, после чего эмитент сначала подтверждает, что на счету клиента есть запрашиваемая сумма, а потом непосредственно списывает деньги со счета.

При этом уведомление о списании средств поступает на терминал банка-эквайера (а также на телефон покупателя, если такая услуга подключена) немедленно, но формально деньги списываются лишь через несколько дней.

С внедрением НСПК маршрут меняется: банк-эквайер пытается определить по первым шести цифрам, знакома ли ему карта. Затем, если незнакома, определяет, российская ли она - и если да, то отсылает информацию о покупке в НСПК, а уже та ищет банк-эмитент.

"Важно заметить, что если возникнут какие-то проблемы с НСПК, то все транзакции можно будет пустить по старым каналам. Банки просто будут работать как прежде, пока проблема не будет устранена", - добавляет Михаил Дьяков.

Большие планы

Представители банковского сообщества публично новую систему оценивают положительно.

"Возьму на себя смелость сказать, что никаких сбоев быть и не должно. Несмотря на то, что Visa немного запоздала с подписанием соглашения, это никак не коснётся потребителей. Пользователи и Visa, и MasterCard спокойно будут обслуживаться", - заявил Русской службе новостей президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

В отсутствии объективных сложностей заверила в среду президента Владимира Путина и глава Центробанка Эльвира Набиуллина, ведомство которой является акционером и куратором НСПК.

По ее словам, следующей задачей НСПК станет создание на базе формируемой инфраструктуры собственной российской национальной пластиковой карты. Ее собираются запускать в декабре.

Название выберут в ходе всероссийского "творческого конкурса", указывается на только что открытом сайте Национальной системы платежных карт.

МИР - Российская национальная система платёжных карт (НСПК) - платёжная система , созданная 23 июля 2014 года в Российской Федерации на основании федерального закона от 05.05.2014 № 112-ФЗ с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств .

Основными направлениями деятельности НСПК заявлены создание национальной инфраструктуры проведения платежей по картам и выпуск национальной платёжной карты. В соответствии с федеральным законом от 22.10.2014 № 319-ФЗ внутрироссийские операции по картам всех платёжных систем, в том числе международных, после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платёжного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК).

Энциклопедичный YouTube

1 / 1

Банковская карта МИР. It"s alive!!!

Субтитры

История проекта

1990-е годы

В начале 1990-х годов были предприняты первые попытки создания в России национальной платёжной системы.

Вспоминает А.Алехна, руководитель Рабочей группы (в период с февраля 1995 года по июнь 1996 года) по новым платежным инструментам Международного координационного комитета при Центральном банке Российской Федерации по разработке платежных систем Банка России: «Это было временем общего старта кредитных организаций на рынке платежных пластиковых карт. Это было время, когда многие банки, стремясь идти в ногу со временем и за счёт этого привлечь к себе больше клиентов в конкурентной борьбе с другими банками, создавали свои уникальные (отличные от других) платежные системы, способные обслуживать только свои пластиковые карты. Такие платежные системы получили название локальных. Для того чтобы пластиковые карты были востребованы клиентами, банки развивали свои сети терминалов и банкоматов в точках оказания услуг, которые принимали к обслуживанию пластиковые карты, эмитированные этими банками, а также выпускали карты известных международных платёжных систем Visa и MasterCard, становясь их членами, привлекая, тем самым, к себе наиболее богатых клиентов, выезжающих за границу. При этом каждый такой банк стремился привлечь в свои платежные системы другие кредитные организации, предоставляя им право эмитировать пластиковые карты своих платежных систем, стремясь за счёт них расширить инфраструктуру обслуживания карт своей платёжной системы. Некоторые банки в этом преуспели более других, став лидерами в своих регионах, претендуя в своих амбициях на национальные масштабы»…

В 1992 году заработала национальная система межбанковских расчётов «STB Card ».

В 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему «Юнион Кард », которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 миллиона платёжных карт. Также в 1993 году Сбербанк создал платёжную систему «СБЕРКАРТ », которая к 2010 году объединила 22 банка, которые выпустили более 3 миллионов платёжных карт .

По словам А.Алехны, разношерстность несовместимых между собой локальных платежных систем пластиковых карт создавала проблемы для населения, уже имеющего пластиковые карты - каждая из них принимала к обслуживанию только свои карты и не воспринимала карты других платежных систем. Претензии на лидерство таких банков в масштабах российского рынка платёжных карт мешало консолидации банковского сообщества для построения национальной системы платёжных карт - НСПК. Инфраструктура обслуживания карт платёжных систем Visa и MasterCard в России в тот период уступала инфраструктуре обслуживания карт локальных платёжных систем и не претендовала на национальные масштабы, как это случилось в более поздние нынешние годы новой истории России.

В октябре 1994 года по инициативе руководства Московского ГТУ Банка России при главке был создан Координационный комитет по развитию платежных систем. Целью создания комитета было стремление главка путем взаимодействия с кредитными организациями Москвы своевременно выявлять проблемы, прежде всего в действующей системе межбанковских расчетов Банка России, с тем, чтобы оказывать свое влияние на их устранение, обмен мнениями с банками по вопросам информационного взаимодействия. Одним из направлений работы Координационного комитета были вопросы, связанные с развитием рынка пластиковых карт в г. Москве.

В Московском ГТУ Банка России после анализа мирового опыта развития платежных систем пластиковых карт, прежде США и Европы, пришли к выводу, что у России, в создавшихся условиях имеется уникальная возможность, используя мировой опыт (прежде всего опыт Франции), пройти более короткий путь (с точки зрения временных, а главное финансовых затрат) построения единой платежной системы пластиковых карт. Для этого необходимо консолидировать усилия банков. Свою роль Московское ГТУ Банка России видело в координации усилий банков на создание единой платежной системы пластиковых карт прежде всего в городе Москве. Однако, учитывая, что большинство крупнейших банков России (их головные структуры), владеющих развитой по стране филиальной сетью, территориально находились в г. Москве, такая платежная система имела бы перспективу расширения до национальных масштабов.

Вскоре выяснилось, что при Центральном банке Российской Федерации в составе Международного координационного комитета по разработке платежных систем Банка России организована Рабочая группа по новым платежным инструментам, возглавляемая Козловым А. А. Одной из задач Рабочей группы являлись работы, связанные с рынком платежных пластиковых карт. Московское ГТУ Банка России делегировало в состав Рабочей группы Банка России своих представителей.

После назначения Козлова А. А. заместителем Председателя Правления Центрального банка Российской Федерации руководством Банка России руководителем Рабочей группы по новым платежным инструментам Международного координационного комитета при Центральном банке Российской Федерации по разработке платежных систем Банка России был назначен представитель Московского ГТУ Банка России Алехна А. А. Деятельность рабочей группы курировалась Козловым А. А., а после его ухода из Банка России - заместителем Председателя Банка России Артемовой Т. К. В этот период Рабочая группа неоднократно получала практическую помощь и поддержку от первого заместителя Председателя Банка России Алексашенко А. В.

Учитывая сложившуюся ситуацию, Московское ГТУ Банка России перенесло центр тяжести своей работы по данному направлению из своего Координационного комитета по развитию платежных систем в Рабочую группу Банка России через своих представителей.

Рабочая группа Банка России имела в своем составе более 20 специалистов, представлявших кроме Банка России, Московского ГТУ Банка России, также Ассоциацию российских банков, крупнейшие московские банки - активные участники рынка пластиковых карт (в том числе Сбербанк РФ, СБС-Агро, Инкомбанк, Агропромбанк и др.), Федеральное агентство правительственной связи и информации (ФАПСИ). В количественном плане в составе Рабочей группе преобладали представители кредитных организаций.

Основные усилия Рабочей группы были сосредоточены на решении двух проблем по следующим направлениям:

1. Разработка проекта Национальной системы платёжных карт России.
2. Разработка проекта документа Банка России, регулирующего применение платёжных карт в Российской Федерации.

По первому направлению работ к середине 1996 года Рабочая группа вышла на этап разработки и создания пилотного проекта Национальной системы платежных карт. По оценке консультантов Международного валютного фонда для реализации пилотного проекта требовалось финансирование в объёме 5 000 000 долларов США. Условием Международного валютного фонда было финансирование работ по пилотному проекту по схеме: 50 % суммы выделяет МВФ и 50 % должна изыскать российская сторона. Кредитные организации, входившие в состав названной выше Рабочей группы, готовы были профинансировать долю российской стороны в объёме $ 2 500 000, подтвердив своё согласие соответствующими официальными письмами.

Однако, в связи с решением руководства Банка России о сосредоточении своих усилий по разработке платёжных систем на основных направлениях, в качестве которых были определены разработка в первую очередь проектов по платёжным системам перевода крупных сумм платежей и массовых платежей, в середине 1996 года деятельность других рабочих групп при Международном координационном комитете по разработке платежных систем Банка России, в том числе и Рабочей группы по новым платежным инструментам, занимающейся разработкой проекта НСПК, была прекращена.

По второму направлению работ проект документа Банка России, регулирующий применение платежных карт в Российской Федерации, был подготовлен Рабочей группой и направлен на рассмотрение руководства Банка России. Впоследствии (уже после прекращения деятельности Рабочей группы) документ, после его доработки с учётом мнений подразделений Банка России, имеющих отношение к платёжным картам, был утверждён Банком России и явился первым документом, регулирующим применение в России платёжных карт.

Впервые идея построения в России Национальной системы платежных карт публично была озвучена Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России в марте 1995 на конференции, проводимой коммерческим банком ОПТИМА. Конференция была посвящена карточному проекту, развиваемому банком ОПТИМА, с целью привлечения к нему других участников рынка, прежде всего кредитных организаций, для расширения инфраструктуры обслуживания банковской карты, предлагаемой банком ОПТИМА. На той же конференции стало известно, что идея построения Национальной платежной системы платежных карт уже выдвигалась ранее организациями, подведомственными ФАПСИ, в частности Центром новых компьютерных технологий (Матюхин В. Г., Пярин В. А.).

Отметим, что в 1999 году появилась переоформленная в НКО «Объединённая расчётная система ». ОАО «ОРС» - оператор и расчетный центр платежной системы «ОРС».

2000-е годы

Позже выяснилось, что в России отсутствовала нормативная база для создания национальной платёжной системы. В начале 2000-х соответствующие законы были приняты. Но в процессе принятия законов были потеряны несколько необходимых пунктов .

На следующем этапе вопрос финансирования проекта уже не стоял. Но банки никак не могли договориться: кто будет зарабатывать на проекте. Банки не хотели уступать друг другу огромный рынок, приносящий доходы от комиссий за проведение платёжных транзакций . Пока банки не могли договориться российский рынок поделили между собой международные платежные системы «Виза» и «МастерКард» .

Некоторые банки начали объединяться в группы банков-партнёров. Клиенты таких банков могли обслуживаться в банкоматах всей группы. Крупнейшая группа «Объединённая расчётная система» включает в себя банкоматы почти 100 банков .

2010-2013 годы

В 2010 году разрабатывался Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», в котором предполагалось создать в России национальную систему платёжных карт и запретить обрабатывать российские транзакции за рубежом. Из материалов WikiLeaks выяснилось, что на это обратили внимание сотрудники посольства США в Москве. Они поняли, что если законопроект не изменить, то американские компании «Виза» и «МастерКард» потеряют рынок в размере около 4 миллиардов долларов США . В своей депеше сотрудники посольства написали: «Мы рекомендуем высокопоставленным госслужащим США воспользоваться встречами с их российскими коллегами … и оказать давление на российских госслужащих с целью такого изменения законопроекта, чтобы гарантировать, что интересам американских платежных компаний не будет нанесён ущерб» . Когда закон был опубликован, в нём уже не содержалось запрета на обработку российских транзакций за рубежом.

В 2011 году Правительство России приняло ряд решений для создания универсальной электронной карты , в том числе исключили участие в ней международных платёжных систем «Виза» и «МастерКард». А в Сбербанке пообещали «нейтрализовать лоббистов международных платёжных систем в органах российской власти» . Для универсальной электронной карты Сбербанк создал платёжную систему «ПРО100 ». Предполагалось в течение нескольких лет выдать всем гражданам России универсальные электронные карты, в результате чего «ПРО100» стала бы национальной системой платежных карт. Но в процессе реализации проекта пришлось решать множество технических и организационных задач, а также столкнуться со скептическим отношением журналистов и представителей других банков, низкой вовлеченностью руководителей многих субъектов Российской Федерации и воинственным настроем некоторых групп граждан. В результате чего сроки выдачи карт гражданам России несколько раз переносились, а затем обязательная выдача универсальных электронных карт была отменена . Но была выстроена вся необходимая инфраструктура и организован приём карт платёжной системы «ПРО100 » в 250 000 торговых организаций (40 % эквайринговой сети банков в российских торговых сетях) и в 68 000 устройствах самообслуживания (около 2/3 всех банкоматов в России) .

Также в 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе» , который описывает национальную платёжную систему как всю совокупность операторов по переводу денежных средств, определяет основные понятия, регулирует порядок оказания платежных услуг, а также определяет требования к организации платёжных систем и их функционированию, определяет порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платёжной системе. Но в этом законе также не предусматривалось создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом.

К началу 2013 года Центральный банк создал реестр операторов платёжных систем , в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены социально значимые платёжные системы: Contact , Виза , Золотая Корона , МастерКард , платёжная система ВТБ, платёжная система Сбербанк.

2014 год, подготовительная работа

В марте 2014 года, после того как США ввели санкции против России в связи с присоединением Крыма к России и международные платёжные системы «Виза» и «МастерКард» во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети , вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений. Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России , то есть операционные центры и платёжные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу / предоставление доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платёжных транзакциях .

К концу марта 2014 года в обществе начали серьёзно обсуждать создание национальной системы платёжных карт . 27 марта 2014 года Президент Российской Федерации Владимир Путин одобрил создание национальной платёжной системы в России и распорядился как можно скорее заняться её разработкой и внедрением .

У нас на сегодняшний день даже расчёты между российскими предприятиями могут вестись через иностранные клиринговые центры. Это ставит под угрозу функционирование российской финансовой системы и экономики. Поэтому прежде всего, конечно, собственная платежная система нужна для обеспечения расчётов внутри страны.

Заместитель главы правительства России Александр Жуков

Также экспертами упоминались Золотая Корона и вариант создания платёжной системы с нуля.

2015 год, фактический запуск проекта

12 января 2015 года Пресс-служба Банка России распространила сообщение о заключении соглашения между АО «НСПК» и ООО «МастерКард» о переводе внутрироссийских операций по картам МастерКард на обработку в НСПК .

03 февраля 2015 года Пресс-служба Банка России распространила сообщение о проведении с 30.01.2015 г. первых транзакций по картам МастерКард через НСПК и Банк России .

19 февраля 2015 года пресс-служба Банка России распространила сообщение о заключении соглашения между АО «НСПК» и ООО Платёжная система «ВИЗА» о переводе внутрироссийских операций по картам VISA на обработку в НСПК .

23 мая 2015 - на сайте narodnayakarta.vesti.ru объявлены итоги конкурса на лучшие название и логотип первой общенациональной платёжной карты. Национальная система платёжных карт будет называться «Мир», церемония официального награждения победителя состоялась 28 мая 2015 года в 13.00

июнь 2015 - окончательный перевод всех внутрироссийских транзакций VISA на обработку в НСПК.

НПСК подписала несколько соглашений о совместном выпуске карт с международными платёжными системами:

16 Июля 2015 - Представлен окончательный вариант логотипа платежной карты «МИР», доработанный агентством Plenum Brand Consultancy.

Опыт других стран

Белкарт

JCB

Приложения

Приложение 1.
" Основные этапы работы Рабочей группы по новым платежным инструментам при Международном координационном комитете при Центральном банке Российской Федерации

1. Октябрь-ноябрь 1994 - при Московском ГТУ Банка России был создан Координационный комитет (КК) по развитию банковских платежных систем (ПС), в который вошли ряд крупнейших кредитных организаций (КО) г. Москвы. Одним из направлений работы КК были ПС по обслуживанию банковских платежных карт (ПК). В рамках этого направления рассматривались вопросы построения единой ПС КО по обслуживанию ПК.
2. Декабрь 1994 - вопрос о ПС КО по обслуживанию ПК переместился из КК Московского ГТУ Банка России в рабочую группу по новым платежным инструментам Международного координационного комитета при Центральном банке Российской Федерации по разработке платежных систем Банка России (РГ НПИ МКК ЦБ РФ), которую до февраля 1995 года возглавлял Козлов А. А. С февраля 1995 года руководством Банка России руководителем РГ НПИ БР был назначен Алехна А. А.
Далее РГ НПИ МКК ЦБ РФ работала под кураторством Козлова А. А., а после его ухода из ЦБ РФ - под кураторством Артемовой Т. К. (вплоть до прекращения своей деятельности в июне 1996 года).
3. Декабрь 1994 - РГ НПИ МКК ЦБ РФ приняла к рассмотрению идею Московского ГТУ Банка России о построении в России единой ПС КО по обслуживанию ПК (НСПК) при участии Международного валютного фонда (МВФ), финансировавшего разработку проекта НСПК.
4. Январь 1995-июнь 1996 - работа над проектом НСПК в рамках с участием международных экспертов. Разработан комплект концептуальных документов по созданию НСПК, принципиально был решён вопрос о финансировании разработки и реализации пилотного проекта НСПК.
5. Июнь 1996 - руководство ЦБ РФ приняло решение о закрытии ряда направлений работ в рамках МКК ЦБ РФ, в том числе и РГ НПИ МКК ЦБ РФ.

Приложение 2.

Приложение 3.

Приложение 4.

Примечания

Ссылки

• nspk.ru - официальный сайт Национальной системы платёжных карт
• Сайт Президента РФ Создание национальной платёжной системы должно повысить надёжность всей финансовой системы страны
• Сайт Президента РФ 28 февраля 2011 года: Заседание Комиссии по модернизации и технологическому развитию экономики России

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.

Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).

Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

Виды пластиковых карт

Банковские карточки

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:
на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.
на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые .

Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Таким образом, кредитная карточка -это карточка которая позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита.

Дебетовые карты (Внешние параметры см. дисконтная карта) предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы.

У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

Страховые пластиковые карты

Страховые карты - это пластиковая карточка является альтернативой бумажному страховому полису. Для этих целей используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Страховая карта может содержать различную информацию: номер полиса, программу страхования, срок страхования, индивидуальные данные владельца. На карте может быть указана необходимая информация о действиях страхового случая. Кроме того, подобная пластиковая карта может обладать и свойствами дисконтной карты, т.е. давать возможность получения скидки в сети контролируемых компаний.
Пластиковые страховые карты являются более современными и долговечными хранителями информации о владельце страхового полиса.

Страховые карты так же могут делиться на категории по уровню обслуживания.

Рекламные карты

Этот вид пластиковых карт используется в рекламных целях. Рекламная пластиковая карта выступает как лицо фирмы. Выполненные на пластике персональные визитки, фирменные календари выглядят значительно дороже и богаче, чем на бумаге и могут послужить и рекламой и приятным сувениром. Подобные пластиковые карты можно использовать для локальных рекламных целей, например на выставках. Рекламные карты становятся все более эффективной рекламой своих товаров и услуг

Клубные карты

Клубные карты - по сути это обычная пластиковая карта, но определенной направленности.

Клубные карты - название говорит само за себя, и является документом удостоверяющим принадлежность человека к какому либо клубу, объединяющих людей по интересу. Клубные карты могут давать человеку различные льготы и привилегии. В некоторых престижных клубах, клубная карта дает право беспрепятственного и бесплатного входа и даже на бесплатные обеды. Это как правила казино, таким образом, привлекая обеспеченных клиентов. Обычно клубные карты делятся по классам и определяют статус клиента, очень популярны клубные карты VIP номинала, по этому часто информация о статусе бывает спрятана, что бы не обижать других членов клуба, а иногда наоборот, чтобы все клиенты стремились к более престижному наминалу.

Чем престижней клуб, тем дороже клубные карты. Карта должна выглядеть элегантно, красиво, а иногда и защищена от подделки, и выгодно отличаться от других пластиковых карт. Именно поэтому по дизайну клубные карты должны бать на высоком уровне.

Обычно клубные карты несут в себе какую-либо информацию (открытую или скрытую) о его владельце, так же она может быть пропуском, удостоверением личности, дисконтной картой и т.д. Зачастую клубные карты должны содержать хотя бы один вид персонализации, это может быть: эмбоссирование с окрашиванием, нанесение магнитной полосы, кодирование магнитной полосы, печать индивидуальных данных, нанесение полосы для подписи, тиснение фольгой, сублимация.

Микропроцессорные карты

Они открывают принципиально новые возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.

В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:
всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;
доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку "цифровой" подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.

Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.

К специальным средствам относят возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального "транспортного" кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного "транспортного" кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Смарт-карты

Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты па два вида: карты с памятью и микропроцессорные карты.
Смарт-карты

Это пластиковая карта с вмонтированным в неемикропроцессором, что позволяет выполнять операции с хранящимися в карте данными. Эти карты имеют свою операционную систему, которая обеспечивает набор функций управления памятью, сервисных услуг и средств безопасности. Огромная тенденция развития Смарт-карт в повседневной жизни, в системы контроля доступа, защиты от краж, автоматизации различных процессов, логистики. Интеллектуальные бесконтактные пластиковые смарт-карты это:электронные кошельки, учет временинахождения на рабочем месте и многое другое. Смарт-карты по своим эксплутационным, информационным характеристикам и защищенности информации значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме реального времени. Проведение операции с использованием смарт-карты требует от владельца только набора личного пин-кода. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требует доступа к центрам авторизации

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных.. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Карты с памятью

В картах с незащищенной памятью нет ограничений но чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полно/доступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно приобрести такую карту легально, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать память копированием начального состояния данных с диска, т. е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.

В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление связи с ней и передачу кода "внутрь" карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и "сообщит" об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более $4 для тиражей свыше 5 тыс. экз.

Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте "прожигаются".

Необходимо также, чтобы на платежной карте были по меньшей мере две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.

Правильное предъявление PIN-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

Если в качестве платежной используются пластиковые карты с одной защищенной областью памяти, значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк как эмитент карты может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана, поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.

Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.

Скретч-карты

Скретч-карты, платежные и предоплатные карты

Платежные карты - это пластиковая карты, различными компаниями для расчетов в торговой или сервисной сети компании. Подобные карты используются в таксофонах, бензозаправочных станциях и т.п., например если возможности организовать доступ к банковскому счету клиента. Среди платежных карт часто встречаются "чип карты". В таких картах используется микрочип вмонтированный в пластиковую карточку, который может содержать большой объем информации, считываться и обрабатываться через компьютерный интерфейс. Иначе подобные пластиковые карты называются "микропроцессорными" или "смарт-картами".

Предоплатной картой называют скретч-карты. Это пластиковая карта, особенностью который является наличие некоторых секретных данных, знание которых обеспечивает доступ к какой либо услуге (логин пароль интернет-провайдера, пин-код для зачисления наличных на счет мобильного телефона, и т.п.). Информация закрыта специальной стираемой скретч-панелью, и сам факт удаления панели открывает информацию для активации услуги. Метод нанесения скретч-панель на карту различнй, наиболее распространенные - это нанесение тиснением, шелкографией или на сублимационном принтере.

Статьи о Банках и банковской деятельности

Система электронных платежей WebMoney была основана в 1998 году. На сегодняшний день этой платежной системой пользуется более 5 млн. человек.Все платежи могут быть произведены в любой из валют, в том числе - доллар, евро, рубль или гривна. Список постепенно расширяется. Появилась также возможность веденения счета в эквиваленте стоимости золота.Для управления счетами вам необходимо зарегистрироваться и скачать программу управления счетами WebMoney Keeper. Каждый пользователь после регистрации получает свой уникальный персональный номер WMID, которым он идентифицируется в системе. Для каждой валюты в программе существуют соответствующие кошельки WMZ, WME, WMR и WMU. Можно создавать дополнительные кошельки.Преимущества WM следующие:

Достаточная защищенность ваших средств от хищения.

Возможность быстрого доступа к информации на счетах и даже осуществления платежных операций через ПК, КПК или мобильный телефон.

Быстрое проведение платежных операций - переводы осуществляются мгновенно.

Другие особенности системы, которые являются как преимуществами, так и недостатками:

Зависимость от курсов валют, с которыми титульные знаки WM ассоциированы.

Ограничение "мобильности" в случае пользования стандартным WMKeeper (но наиболее надежным в сравнении с другими способами управления средствами).

Это вкратце... Сначала я хотел перекопировать часть описания с сайта Webmoney, но потом решил, что тем, кто уже зарегистировался и работает с WM, это будет не интересно. Тем, кто впервые знакомится с этой системой, лучше все же почитать оригинал, тем более, что там всё на русском...

Qiwi платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг,от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов. Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время.

Яндекс.Деньги электронная платежная система, один из популярных сервисов компании Яндекс, крупнейшего российского портала и ведущей поисковой системы в русскоязычной части Интернета. валюта - российские рубли

RBK Money Хочу рассказать еще об одной интересной платежной системе - (ранее - RUpay). Это платежная система немного отличается от ранее упомянутых, это скорее - универсальный интернет-банк, т.к. его деятельность существенно опирается на банковские операции с пластиковыми картами